为什么SWIFT尚未被取代且瑞波币（XRP）尚未被广泛采用
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软件工程师Vincent Van Code分享了关于现代银行业面临结构性挑战的见解，强调全球大多数金融机构仍依赖于上世纪七八十年代的技术架构。
他指出，1977年启用的报文系统SWIFT至今保持主导地位，并非出于偏好，而是反映了金融业底层基础设施的陈旧本质。
Vincent透露，多数大型银行仍运行在IBM z/OS主机和基于COBOL语言的古董级系统上，这些仍是其日常业务的核心。
Van Code提到，包括FIS、Fiserv和Jack Henry在内的大型供应商控制着美国超70%的银行核心系统。尽管这些平台日处理交易量达数十亿美元，但其僵化的架构、高昂的维护成本和根深蒂固的数据孤岛问题始终存在。
替换这些系统被视为极高风险行为，核心系统改造通常需要5-7年周期，耗资数亿美元。
SWIFT在跨境支付中的角色
在此背景下，SWIFT能持续作为跨境支付标准，正是因其在银行业已实现全面渗透。Van Code表示，虽然银行向客户展示光鲜的数字应用，其后端系统仍运行在过时代码之上。
金融机构普遍选择在旧系统上叠加API、中间件和数字接口，而非直接替换核心系统。这种策略使他们能继续使用SWIFT这一最稳定且经济的选择。
即便是SWIFT GPI这类提升支付速度和透明度的改进，Van Code也认为只是对近50年历史基石的临时修补。在他看来，这些更新依靠的是SWIFT在全球金融中无可替代的普适性。
瑞波的替代范式
Van Code将SWIFT的传统模式与瑞波的现代方案进行对比。他解释称，瑞波通过按需流动性（ODL）产品提供即时结算、透明化操作，并能释放数万亿美元冻结资金，构建了截然不同的范式。
瑞波基于区块链的透明度降低了对账成本，实现资金流向实时追踪。此外，瑞波已在多国建立合规布局，巩固了其在支付领域的竞争地位。
尽管优势明显，Van Code指出采用过程的复杂性：瑞波需对接数千个过时银行核心系统，应对不一致的监管环境，并克服高度风险规避行业的质疑。虽然XRP流动性持续增长，但市场对该资产的认知仍是广泛采用的障碍。
瑞波与全球金融的未来之路
Van Code认为，SWIFT的绝对普及仍是其最大护城河，网络效应形成的壁垒短期内难以突破。瑞波的最佳发展路径或是成为桥接技术，在补充SWIFT的同时逐步证明自身实力。
他总结道，瑞波的技术已具备支撑全球金融的能力，但核心问题在于银行是否准备好放弃沿用半个世纪的系统。银行业对核心技术改造的抵触，仍是瑞波等新型支付基础设施实现大规模采用的根本障碍。
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