美联储考虑推出新的“支付账户”，以便加密货币和金融科技公司接入其支付系统
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美联储正在权衡推出新型"支付账户"模式。此前，理事克里斯托弗·沃勒于2025年10月21日在华盛顿特区举行的支付创新大会上阐述了该构想。该方案为符合条件的非银行机构（包括金融科技公司与稳定币服务商）开辟了直接接入美联储支付基础设施的通道，无需再依赖合作银行。
当前意义
美联储支付基础设施是机构间资金结算的中枢系统。目前非银行机构需通过合作银行或银行即服务（BaaS）架构间接接入，这种模式增加了成本、延迟及合规复杂性。
支付账户将允许合格的非银机构直接完成结算，为稳定币发行商、加密货币支付处理商及金融科技应用简化出入金流程，同时控制系统性风险。
账户本质
支付账户是美联储提供的精简版账户，仅处理基础支付结算功能。该方案不构成银行牌照授予，也不会将金融科技公司转变为银行机构。
核心特征
通过美联储清算网络实现资金转移与交易结算，提升流转速度与透明度。准入权限将根据机构规模及风险特征定制，并设置合规性、系统韧性及客户资金保护等标准监管要求。
排除功能
不包含利息结算、透支额度及贴现窗口借款。美联储可通过设置余额上限与吞吐量限制，防止私营平台的操作压力或流动性风险转移至央行体系。
加密支付与稳定币变革
直接接入清算网络可缩短稳定币赎回、商户结算及法币兑换的结算链条，降低对中介银行的依赖。对用户而言，这意味着更快的资金到账速度与更少的故障节点。
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对发行方与处理商而言，该方案建立了更清晰的合规边界：准入资格、限额及控制标准由美联储统一制定，而非取决于商业银行关系的拼凑组合。银行仍保留信贷中介的护城河，非银机构仅获得基础设施接入权而非特权。
风控体系
沃勒描述的框架将准入资格与风险管理绑定。重点关注KYC/AML规范、运营韧性、客户资金隔离，以及涉及法币通道的代币化余额透明赎回/结算政策。
美联储可通过调整限额、测试协议及监管强度，动态缩放接入机构的业务规模。
后续进展
理事会将在形成正式提案前征询行业意见。最终方案取决于准入标准设定、限额计算方式以及与财政部、银行监管机构的协同监管机制。若设计得当，美联储可在不降低银行安全标准的前提下，为合格金融科技及加密企业提供现代化的支付连接方案。
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